应届生必看丨六险二金中每个保险具体的作用是什么？

在上一期中，我们和大家分享了五险一金前世的故事；“五险一金”、“六险二金”分别是什么；每个月的缴纳标准和金额是怎么算的。

但可能有的小伙伴们会有疑问，“听说现在的社保缴纳都是为了给老年人发退休工资，自己以后也不知能不能拿到？”所以今天我们会和大家分享一下我们缴纳的“五险一金”的去向，六险二金每个保险具体的作用以及我们的权益，让大家能够更充分的了解社保的相关知识点。

“六险”

1#养老保险

养老保险应该也是大家听到最多最熟悉的，大部分小伙伴的妈妈应该都快到退休年龄了，再过几年就可以拿到退休金了，也就是人在家中坐，工资国家发。

这个退休金就是来自养老保险基金。我们每个月缴纳的养老保险的钱，目前都进入了养老保险基金，给现在的老年人养老。

但正如开头那位小伙伴的困惑，随着人口老龄化，缴钱的少，领钱的多，等我们老了会不会没有退休金了？虽然运作模式是这样，但这个问题其实也不用过于担心！

一方面养老保险基金就像一口大锅，有人存有人领，但里面也总有没用到的钱，这笔银子也会有专人拿去买点理财、债券之类的，钱生钱；另一方面，部分国有企业会将自己的股份划给社保基金，社保基金每年可以吃红利~

总之，国家有很多解决办法，不用太操心自己现在缴的钱白缴了。

只要你的平均工资越多，缴的时间越长，（但至少要满15年），退休后就可以拿到越多的退休金。

2# 医疗保险

第二个我们用的很多的保险就是医疗保险了。

医疗保险个人缴纳的部分是直接存到我们的医保卡中，也就是个人账户，平时买药看病都可以用医保卡，使用医保卡后的发票、小票上都可以直接看到医保卡余额；公司缴纳的部分会划入统筹账户。

一般门诊走的是个人账户，住院和大病这些明显个人账户消耗不起，就需要动用统筹账户。另外有时候看病（一般是住院），医保还能给报销一部分，有的是你出院医保直接减免了一部分费用，有的是需要去当地社保局办理。一般涉及到住院了，都不会便宜，比如一个胆结石微创手术可能就需要3-5万，医保卡一般可以直接报销50%。

3#生育保险

如果是女性，今后生娃休产假，生育保险就是最大的保障，能在一定程度上报销你怀孕期间所产生的产检费用、你的生产费用。如果是男性，你的妻子没有生育保险的话，那么她的产检生产费用，就可以用你的生育保险哟~

生育保险最大的作用就是，保证产假期间的4-6个月内不工作仍然可以拿工资。

这里要特别说明的一点是，产假期间的“工资”并不是由单位出，这一点很多职场人士都不太清楚。事实上，产假期间的“工资”是单位在你生产结束后，把你的资料递交社保局核定，社保局再把这笔钱打给单位，单位最后发放给员工。

当然有的单位仍然是员工休产假期间按月发放工资，那社保局后续打到单位的产假工资，就由单位拿了，因为单位在之前已经将这笔钱垫付给你了。极少数的单位会既发产假工资，也发生育津贴，这类单位基本上就是可遇不可求了，福利非常好。正常情况下，大部分单位都是二选一。

对于男性而言，同样也有生育津贴，没想到吧~按相关规定，妻子产后，男性是有陪产假的，各地会有所区别。比如某地的陪产假是14天，那他妻子产后，他就可以享受14天的陪产假，当月拿到正常工资或者14天的生产津贴+实际工作天数的工资；但每个职能的工作性质不一样，有的岗位确实不允许员工一次性休14天的陪产假，如果某员工没有休陪产假，那他除了拿到当月的正常工资，还可以向单位申请生育津贴，大概就是多拿14天的工资。毕竟这个申请并不会得罪人，因为这14天的生育津贴是由社保局发放，企业人事部只需要去递交相关材料即可。

不少中小型民营企业的HR都不太清楚这一个员工福利。所以我们清楚政策后，完全可以为自己争取到应得的权益。

除了以上3种我们经常会用到的保险，国家强制企业为职工缴纳的另外两个保险分别是失业保险和工伤保险。

4# 失业保险

失业保险，顾名思义就是失业后可以领取到的保险金。但是需要满足2个条件，一是“失业前用人单位和本人已经缴纳失业保险费满一年”，二是“非因本人意愿中断就业的失业人员”。“非因本人意愿中断就业”包括被用人单位开除、除名、辞退、终止或解除劳动合同等情形。

线上线下都可以办理，线上微信或支付宝搜索当地人社即可，或者用电脑登陆当地政务服务网，线下的话一般是携带身份证等资料到失业保险参保关系所在社保经办机构失业保险窗口办理。失业保险领取的待遇包括失业保险金、职工医保等。

5#工伤保险

工伤保险指的是因工受伤，包括上下班路上出事了或者职业病，有时候也算。工伤保险根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率，一般在0.5%-2%之间。

6# 补充医疗保险

有的企业福利较好，会为员工再增加一个补充医疗保险，也叫商业保险，这就是很多企业提到的第六险。大家不要一听医疗保险，觉得离自己很远，用不上。

补充医疗保险对于职工生病后的报销是非常香的，并且和之前提到的医疗保险不重复，可以二次报销。举个例子，如果我们感冒很严重去医院，化验+开药花费600元起步，医保卡支付500元，如果单位买的商业保险是报销医保卡部分，那么凭发票+明细清单+病例通常可以报销80%-90%，也就是报销500*90%，一共450元到银行卡。等于说这次感冒本应花费600元，如果只有医疗保险，那就是花费现金100元+医保卡500元；现在有补充医疗保险，实际花费就只有150元，现金部分100元，医保卡支付500元，商保报销银行卡收入450元。

一些职场人打交道较多也不便宜的门诊项目：拔牙、根管治疗、胃镜，都是可以报的。除了门诊，有的商业保险住院也可以医保报完商业险再报一遍。

有的公司，还可以在补充医疗保险上绑定自己的家属，比如孩子、老公\老婆，所以对员工而言，这真的是一个很好的福利。

“二金”

1# 住房公积金

住房公积金，这个大家应该都知道吧，主要作用就是买房！用公积金贷款买房首付低、利率低，并且职工和单位缴纳比例一致，缴纳越多越划算。现在除了买房，住房公积金还可以提取出来租房（如果你有无房证明）、盖房、装修等等。如果这笔钱一直都没有用过，退休后也是可以取出来的。

2# 企业年金

企业年金，也是一种补充性养老金制度，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度。缴法跟基本养老金差不多，比如个人工资扣4%，公司额外交工资的8%。这部分钱没有进前面说的养老保险的大锅，而是交给基金公司去投资理财。最后本金和收益都可以在退休后领取。按照目前的薪资水平来看，普通工薪阶层，退休后的工资也很普通。比如按照目前的货币价值，我们的工资8000，退休金可能是4000元，如果有企业年金，退休金可能是5000。一般特别福利特别好的单位会缴纳企业年金，这个可以直接提高我们退休后的生活水平，使我们老年后的退休生活质量更有保障。

五险一金小贴士

最后，对于“五险一金”，还有几个小贴士想分享给大家。

1# 法律规定，企业需要给试用期的员工缴纳社保费用。如果企业未履行缴纳社保，劳动者可以提出劳动仲裁申请，要求补交以及支付经济补偿金。有很多中小型企业通常会说转正后才缴纳社保，这是违法的。同学们在面试时一定要问清楚。

2# 社保最好不要断交，断交期间医保会受到影响，这段时间看病的钱都需要自己掏（当然已经在医保卡里的钱是可以使用的）。如果断交时间超过3个月，那么医保连续缴费时间清零，重新缴纳后，医保缴交年限从0开始计算，医疗报销额度从最低开始。有的断交社保还会影响到买房落户。最好的办法就是，提前找好公司，及时交五险一金。所以刚毕业的同学们都要重视五险一金的缴纳情况，毕竟这与自身利益切身相关的，能保障自己的生活。

3# 有的小公司与员工签订的“放弃缴纳社保的声明”，是无效的！社会保险是国家强制保险，为职工办理社会保险是用人单位法定义务。无论是用人单位还是劳动者都不能随意处分这项权利义务。如果你所在的企业对你提出这样的“建议”，请拒绝。因为该企业的不正规性，老师也建议大家尽快离开。

4# 养老保险，虽然只要缴纳够15年，就能在退休后领取养老金，保障退休后的基本生活。

5# 公积金目前是国家强制的险种，是企业必须为员工缴纳的，企业可以选择缴纳比例，企业可根据自己的自身情况为员工选择5-12%缴纳。如果发现单位没给缴存公积金，可以先和单位协商解决，协商未果可以到当地住房公积金管理部门投诉举报。只要企业存在不缴、少缴、不按时缴纳员工公积金等行为,均可能被列入失信联合惩戒对象“黑名单”。

6# 月工资先扣除五险一金，之后再计税。作为职场新人，如果你的月工资扣除五险一金后和交税水平相差不大，那么个税抵扣的金额对你目前而言也没有多大区别，你可以按照公司要求在个人所得税APP上将对应信息完善即可。

总之，社保是时代发展社会进步的产物，是国家对国民的一种保障制度，可千万别因为每个月要扣钱而“嫌弃”它哟。